Risikoobjekte

Alle Risikoobjekte sind von einem abstrakten Basis-Risikoobjekt abgeleitet. Es selbst kommt in einem Vertrag nie vor, so wie der Produktknoten im Produktbaum; es gibt aber allen Risikoobjekten eine gemeinsame Gestalt: Jedes Risikoobjekt hat eine Art, trägt Risikomerkmale und kann von Bausteinen referenziert werden. Die gängigen Arten:

Bei Personen sind Risikomerkmale und Personendaten getrennt: Das Risikoobjekt „versicherte Person“ trägt die Merkmale, die das Risiko beschreiben, und verweist auf die Personendaten – Name, Geburtsdatum, Anschrift –, die auch in anderen Rollen vorkommen, etwa als Versicherungsnehmer (siehe Personen und Rollen).

Die gemeinsame Gestalt und die gängigen Arten liegen im Vokabular der Risikoobjekte (risk:) in der Schicht Grundlagen; was eine Sparte oder ein Land zusätzlich festlegt, ergänzen die Vokabulare dieser Schichten (siehe Schichten des Vokabulars). Das Basis-Risikoobjekt ist risk:RiskObject; die Arten sind risk:Vehicle (Kfz, zugleich ein schema:Vehicle), risk:RiskAddress, risk:Building, risk:Household und risk:InsuredPerson, deren Personendaten risk:person als schema:Person angibt.

Die Risikomerkmale einer Art beschreibt eine Shape, für das Kfz risk:VehicleShape. Wo Schema.org einen passenden Begriff hat, verwendet sie ihn, sonst einen eigenen aus risk::

Jedes Merkmal der Shape trägt eine Bezeichnung und eine Reihenfolge; ein Client baut daraus sein Erfassungsformular. Den Namen, unter dem ein Fahrzeug im Entwurf erscheint, gibt der Versicherer als rdfs:label am Objekt mit: Marke, Type und Baujahr („Skoda Octavia (2021)“), nicht das Kennzeichen, weil beim Wechselkennzeichen bis zu drei Fahrzeuge dasselbe Kennzeichen tragen; nur ohne diese Angaben benennt das Kennzeichen das Fahrzeug. Die Merkmale der übrigen Arten legen die Sparten fest, die sie versichern.

Eine Instanz – eine Berechnung, ein Antrag, ein Vertrag – führt die Liste ihrer Risikoobjekte. Die Bausteine des Instanzbaums verweisen auf Einträge dieser Liste; der Verweis ist gerichtet und geht vom Baustein aus. Ein Baustein kann keinen, einen oder mehrere Verweise haben; typischerweise verweist ein Baustein nur auf Risikoobjekte einer Art. Dasselbe Risikoobjekt kann von mehreren Bausteinen referenziert werden, etwa ein Kfz von der Haftpflicht und der Kasko.

Die Liste macht sichtbar, was versichert ist, auch wenn mehrere Bausteine dasselbe Objekt betreffen; jedes Objekt wird nur einmal erfasst und nur einmal geprüft. In der Instanz führt i:hasRiskObject die Liste, und i:riskObject ist der Verweis eines Instanzknotens – auch der Wurzel – auf einen Eintrag der Liste oder auf ein Teil eines Eintrags.

Risikoobjekte können selbst Risikoobjekte enthalten. Eine Risikoadresse trägt etwa mehrere Gebäude, ein Gebäude seine Inhalte. Je nach Deckung verweist ein Baustein auf die ganze Adresse oder nur auf ein Unterobjekt: die Haftpflicht des Grundbesitzers auf die Adresse, die Feuerversicherung auf ein Gebäude, die Haushaltsversicherung auf den Inhalt einer Wohnung.

Wird ein versichertes Interesse nur von einem einzigen Baustein referenziert, bräuchte man von den Kardinalitäten her kein eigenes Objekt: Die Merkmale könnten auch als Attribute am Baustein stehen. Trotzdem verwendet man oft auch dann ein Risikoobjekt, weil es für das Interesse bereits eine feste, produktübergreifende Definition gibt – für die versicherte Person ebenso wie für das Kfz. Der Vermittler erfasst ein Kfz dann in jedem Produkt mit denselben Merkmalen, und die Versicherung prüft es nach denselben Regeln.

Die Grundlagen legen fest, dass ein Baustein auf Risikoobjekte der Instanz verweisen kann, und lassen bewusst offen, welche Bausteine es tun, auf welche Arten und wie viele. Diese Regeln hängen von Sparte, Land und Produkt ab und lassen sich nicht allgemein für alle formulieren. Sie stehen deshalb in den Vokabularen der Sparten und Länder und im Produktwissen der Versicherung, das ein Client zur Laufzeit erhält.

Ein Beispiel aus Österreich, Kfz: Ein Vertrag enthält höchstens drei Kfz (Wechselkennzeichen). Jeder Baustein kann sich auf eines dieser Kfz beziehen. Bei Unterbausteinen verzichtet man meist auf einen eigenen Verweis; dann gilt, was im Elternbaustein festgelegt ist.

Risikoobjekte sind Teil der Produktkonfiguration. Die Versicherung prüft ihre Merkmale – Datentyp, Pflicht, Wertebereich – und die Verweise: Fehlt einem Baustein ein Risikoobjekt, das er braucht, meldet der Prüfbericht das am Baustein, und das Geschäftsobjekt ist unvollständig. Die Prämienberechnung liest die Risikomerkmale der Objekte, auf die die Bausteine verweisen.

Ein Client ohne Vorwissen erfährt aus der Antwort der Versicherung, welche Bausteine ein Risikoobjekt welcher Art erwarten und welche Merkmale ein Risikoobjekt dieser Art hat, und baut daraus seine Erfassung – so wie er die Eingabefelder der Attribute aus deren zulässigen Werten baut (siehe Lösungsansatz).

Hält die Versicherung die Berechnung als Entwurf („Entwurf am Server“), bearbeitet ein Client die Risikoobjekte mit drei Operationen:

Jede Antwort enthält neben dem Entwurf die Liste der Risikoobjekte mit ihren Merkmalen, an jedem Baustein mit Verweisregel die Regel mit der Zahl der eigenen Verweise und den jetzt wählbaren Objekten, an jedem Baustein ohne eigenen Verweis die wirksamen Objekte und den Vorfahren, von dem sie gelten, und für jede Art, die noch angelegt werden kann, die Shape mit allen Merkmalen. Ein unvollständiger Verweis – „Fahrzeug fehlt“ an der Wurzel oder an der Vollkasko – ist ein Zustand des Entwurfs: Er wird gespeichert und gemeldet, und „berechnen“ ist bis dahin kein Folgeschritt.